Реструктуризация долга

Банк в любом случае заинтересован в том, чтобы должник выплатил сумму кредита. Ему невыгодно влезать в долгие судебные разбирательства, тем более они влекут за собой большие издержки.  Поэтому в определенных случаях он может пойти на реструктуризацию долга, т.е. изменение условий кредитования. В чем могут проявляться эти изменения. 

В реструктуризацию входит:

• изменение суммы платежа в месяц;

• пересмотр графика платежа;

• понижение процентов по имеющемуся кредиту;

• предоставление кредитных каникул;

• отмена наложенных штрафов;

• списание определенной части задолженности за счет конкретного имущества (автомобиля, земли, квартиры и т.д.);

• перевод кредита в другую валюту;

• передача обязанности выплачивать кредит поручителю;

Еще один способ реструктуризации долга – проведение процедуры банкротства, которая поможет освободиться от всех долгов при соблюдении определенных условий.

Условия для реструктуризации долга

Банк соглашается на реструктуризацию долга не всегда. Для этого необходимы следующие условия:

• увольнение должника, т.е. лишение его дохода;

• уменьшение зарплаты должника;

• резкая девальвация рубля;

• уменьшение дохода индивидуального предпринимателя;

• продолжительная и тяжелая болезнь.

Самостоятельно банк может предложить реструктуризацию долга должнику с хорошей кредитной историей. В этом случае банк и заемщик подписывают дополнительные соглашения или совершенно новый договор с другими условиями. 

Через суд можно добиться реструктуризацию кредита даже в случае просрочек платежей.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Процедура реструктуризации имеет много преимуществ. Среди них:

• сохранение положительной кредитной истории;

• возможность выплаты долга под меньшие проценты;

• возможность найти новый вид дохода при предоставлении банком кредитных каникул;

• предотвращение роста кредитной суммы при конвертации кредита с иностранной валюты в рубли;

• В период реструктуризации не применяются штрафные санкции, должника не могут привлечь к суду за долги.

Но есть и недостатки. Банки не занимаются благотворительностью.  Реструктуризация может привести к увеличению срока выплаты кредита, что может способствовать к повышению выплат процентов. При конвертации в другую валюту могут увеличиваться процентные ставки. 

Что такое основной долг и общая задолженность по карте

Снимая наличные, оплачивая картой покупки, переводя деньги на чей-то счет, мы накапливаем основной долг. Он складывается из трат за сутки, неделю, месяц. То есть основной долг - это сумма затраченных средств с кредитной карты за конкретный период.

Но общая сумма долга может превышать основной долг. Если долг оплачивается в рамках льготного периода, то общая сумма может незначительно отличаться от основного долга. В разницу могут входить:

• плата за пользование средствами карты;

• сумма, снимаемая ежегодно или ежемесячно(зависит от банка и условий выдачи кредитной карты) за обслуживание карты;

• комиссия за отдельные операции;

• оплата дополнительных услуг, в частности, снятие наличных.

Случается, что льготный период заканчивается, а основной долг остается невыплаченным. В этом случае общая сумма задолженности становится еще больше и увеличивается с каждым днем. Набегают проценты за просрочку, штрафы за перерасход лимитной суммы, неустойка.

Как формируется общая задолженность

При осуществлении каждой операции по кредитной карте банк устанавливает сроки возвращения долга. Чтобы не выплачивать дополнительные средства банку, важно уложиться в беспроцентный период. У каждого банка он свой, например, у Альфа-Банка этот период доходит до 120 дней, у Сбербанка – до 50 дней. 

Условия формирования задолженности:

1. Если основной долг внесен в рамках льготного периода, проценты не начисляются.

2. Если владелец карты не выплатил полностью снятые по карте деньги в льготный срок, просрочки не будет, так как минимальный платеж внесен. Но оставшаяся сумма долга облагается процентами.  Условия льготного периода перестают действовать, причем с даты первой покупки.

3. Если владелец не вносит даже минимальный платеж за льготный период, кроме повышения процентной ставки, ему грозит штраф и неустойки.

Таким образом, задолженность резко увеличивается с момента окончания льготного периода. К основному долгу прибавляется проценты и штрафы.

Как избежать просрочки и начисления штрафов

Самое простое правило – не пользоваться кредитной картой. Но если это невозможно, надо строго следить за своими тратами и погашать основной долг в рамках льготного периода.  

Еще несколько правил для минимизации общей задолженности по карте:

1. Оплачивать кредитной картой только покупки.  Снятие наличных по карте многих банков облагается комиссией, так как на содержание банкоматов и офисов затрачиваются огромные средства. Их банку нужно возвращать.

2. Облагаются комиссией и переводы с карты на чужие счета. Поэтому такие операции с кредитной карты лучше не выполнять.

3. По умолчанию к карте могут быть подключены страхование, смс-уведомления и другие опции. За них взимается ежемесячная плата, необходимо обратиться к представителю банка, чтобы отключить все ненужные опции. Возможно их отключение через личный кабинет Интернет-банка.

Каков срок оплаты задолженности судебным приставам

Сразу же после того, как в ФССП приходят документы о неоплаченных долгах, возбуждается исполнительское дело, и информация об этом размещается в базе данных. Одновременно доставляется исполнительный лист. С этого времени отсчитывается 5 дней, в течение которых должник может выплатить все долги без каких-либо дополнительных трат: штрафов. пени  и т.д. Но здесь нужно помнить, что 5 дней отсчитывается с момента доставки исполнительного листа, а не с момента уведомления должника. Т.е. может случиться так, что в почтовом ящике уведомление лежит уже давно, а должник и не знает об этом, так как давно не заглядывал. И срок добровольного исполнения истекает.

Что происходит после истечения 5 дней    

Если в течение 5 дней должник не выплатит долг, к его размеру прибавляется исполнительский сбор в размере 7% от общей суммы, но не менее 1000 (тысячи) рублей для физических лиц и 10000 рублей для задолжавшей организации. После того, как 5 дней прошли, судебные приставы начинают активно искать контакта с должником, звонить, приходить домой, связываться с родными и коллегами. На имущество, на счета должника может быть наложен арест. А самому должнику в случае неуплаты может грозить даже арест.

Здесь также действует срок давности – 3 года с того момента, когда суд принял решение взыскать долги с должника, и это решение вступило в силу. В течение этого периода должнику могут принести исполнительный лист.

Как узнать, что в отношении вас возбуждено исполнительное дело

Никому не хочется, чтобы в отношении к нему открыли исполнительное производство. Чтобы предотвратить проблемы, лучше вовремя оплачивать все долги.  Для этого важно периодически просматривать уведомления в  личном кабинете на сайтах  Госуслуг и ФССП. 

В противном случае взыскатель передает дело в суд. Суд принимает решение о взыскании с должника долга. Этот исполнительный документ вместе с заявлением взыскателя передается в ФССП, где судебный пристав начинает исполнительное производство. 

Должнику важно быть в курсе о ходе исполнительного производства. Это можно сделать:

• через Госуслуги (здесь можно настроить e-mail – рассылки о различных изменениях в ходе исполнительного дела);

• при личной встрече с судебным приставом;

• через сайт ФССП (при вводе данных на экран выводятся все действующие и прекращенные исполнительные производства).

Исполнительное производство может быть закрыто, если должник вносит всю сумму долга. Оно может быть прекращено, если в течение 3 лет судебный пристав не смог взыскать в силу объективных причин долги. После прекращения исполнительного производства через полгода взыскатель может повторно подать исполнительный лист. И сделать это он может в течение 3 лет после прекращения производства. Это может происходить бесконечно.

Когда заканчивается исполнительное производство

Сроки в исполнительном производстве могут исчисляться годами, месяцами и днями:

1. Срок, исчисляемый в годах, заканчивается в последний рабочий день последнего года.

2. Срок, исчисляемый в месяцах, последний день последнего указанного в сроке месяца.

3. В срок, исчисляемый днями, не входят выходные дни.

Закон, разрешающий процедуру банкротства в стране существует с 1998 года. Но только в 2022 году банкротство может помочь решить все появившиеся проблемы, связанные с неудачным бизнесом.

Банкротство ИП до 2015 года

Первые изменения в законе о банкротстве индивидуальных предпринимателей появились после 2015 года. 

Для сравнения, до 2015 года в ходе банкротства ИП не списывались:

• долги по кредитной карте;

• кредиты, которые банки оформляли на физическое лицо (в случае банкротства ИП банки вправе были требовать возвращение кредитных долгов);

• все остальные долги, не связанные с деятельностью ИП.

Перечисленные долги могли списываться только при условии, что кредитор принимал участие в банкротстве должника.

Последствия банкротства ИП

Важно помнить, что в отношении ИП, прошедшего процедуру банкротства, существует ряд ограничений:

1. Банкрот в течение 3 лет не может претендовать на должность генерального директора любого юридического лица.

2. В течение 5 лет банкрот должен извещать будущих кредиторов (при подаче заявления на кредит) о том, что он прошел процедуру банкротства.

3. В течение 5 лет вновь объявить себя банкротом.

4. В течение 5 лет руководить любой микрофинансовой организацией.

5. В течение 10 лет руководить банком.

Банкротство ИП в 2022 году

Сегодня на этапе подготовки к банкротству предприниматель может закрыть свое ИП со всеми долгами. Иначе предприниматель обязан продолжать ежегодно отчислять налоги в ПФР.

Для закрытия ИП должник должен:

• оплатить госпошлину;

• заполнить специальную форму заявления;

• передать документы в многофункциональный центр либо в ФНС.

На 6-ой день ИП будет закрыто. После этого у должника будут взыскивать долги уже как у физического лица через службу судебных приставов. 

Банкротства ИП как физического лица

После закрытия ИП и снятия с учета как предприниматель должник может начать процедура банкротства.

Для этого необходимо:

• собрать пакет требуемых документов и выбрать финансового управляющего;

• оплатить госпошлину;

• написать заявление о банкротстве и передать его в арбитражный суд.

Процедура банкротства длится от нескольких месяцев до одного года.  На продолжительность влияют поведение кредиторов в ходе процедуры банкротства, наличие имущества у должника и другие причины. После банкротства списываются все долги физического лица и долги, появившиеся в связи с предпринимательской деятельностью.  

Плюсы банкротства ИП в 2022 году

Если бывший предприниматель перед процедурой банкротства успел закрыть ИП, то он выплачивает долги уже как физическое лицо.

У него появляется ряд преимуществ. Он может:

• сразу же зарегистрировать себя  как ИП;

• выезжать за границу (при условии, что у банкрота нет долгов по алиментам);

• оформлять на себя любую недвижимость;

• не отчитываться перед своими кредиторами и полноценно распоряжаться собственными средствами.

Составление мирового соглашения

Для оформления мирового соглашения необходимо заявление лиц, участвующих в исполнительном производстве, в частности, кредитор или кредиторы и должник. Они могут подать в суд одно заявление или написать отдельные заявления. Важно также приложить все сопроводительные документы: справку от судебного пристава, доказывающую о начале исполнительного производства и сам лист исполнительного производства,

Основные условия составления мирового соглашения

Согласно закону, мировое соглашение – это письменный договор, подписанный всеми сторонами или их представителями. Мировое соглашение подписывается при следующих условиях:

1. Истец и ответчик должны добровольно прийти к решению заключить такой договор. Заключение мирового соглашения не должно ущемлять ничьи права.

2. В случае, когда соглашение подписывается представителями сторон, необходимо предъявить доверенности на подписание мирового соглашения, выданные участвующими в споре сторонами.

3. В соглашении оговорены условия, сроки исполнения обязательств, взятых на себя сторонами. В договоре могут быть предусмотрены отсрочки платежей, понижение процентов погашения долга, частичное или полное прошение долга или другие условия, которые не противоречат федеральному законодательству.

4. Все положения в документе должны быть изложены четко и понятно, чтобы затем не возникли новые споры.

Порядок составления мирового соглашения

Заключение мирового соглашение происходит в полном соответствии со ст. 173 ГПК РФ. Закон предусматривает следующий порядок составления мирового соглашения:

1. Все условия заключения мирового соглашения заносятся в протокол заседания суда, который подписывается обеими сторонами (истцом и ответчиком). К протоколу приобщаются письменные заявления сторон на заключение договора.

2. Суд объясняет каждой из сторон последствия заключения соглашения.

3. После заключения соглашения суд оглашает решение прекратить производство по данному делу по соглашению сторон. Все условия принятого и утвержденного судом соглашения оговариваются в определении суда.

Если в ходе судебного заседания стороны не заключили мировое соглашение, суд также выносит свое определение. Суд может не утвердить мировое соглашение только в случае, когда оно не соответствует или противоречит закону и ущемляет интересы других лиц.

Наказание за неисполнение мирового соглашения

Мировое соглашение должно быть принято к обязательному исполнению. Если оно добровольно не выполняется, суд принимает решение о принудительном исполнении: выдает исполнительный лист одному из сторон (истцу) и начинается исполнительное производство. В исключительных случаях по заявлению одно из сторон суд, который выдавал исполнительный лист, может принять решение об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения.

Мировое соглашение может быть расторгнуто только в случае, когда в документе были ущемлены чьи-то права, или при банкротстве. 

Что такое внесудебное банкротство

В 2022 году возможны 2 вида процедур банкротства. Один из них - это процедура банкротства без участия суда. Для ее начала необходимо соблюдение 3 условий:

1. Размер долга - от 50 до 500 тысяч рублей. В эту сумму не входят пени и штрафы.

2. В отношении должника уже возбуждалось исполнительное производство, но закончилось оно ничем.  Долги так и не были выплачены.

3. Во время подачи заявления в отношении должника не должно быть возбуждено исполнительное производство.

При наличии перечисленных условий должник подает соответствующее заявление в МФЦ со списком всех долгов, которые надеется списать, и со списков и адресами всех своих кредиторов.

Специалисты МФЦ проверяют представленную информацию и, если нет никаких отводов, данные о начале процедуре банкротства вносятся в Единый федеральный реестр о банкротстве.

Если в течение полугода не появятся обстоятельства, которые помешают признать должника несостоятельным, его официально объявят банкротом.

Судебная процедура банкротства

Если общая задолженность превышает 500 тысяч рублей, то для признания должника банкротом используется судебная процедура. Для подачи заявления о признании банкротом в арбитражный суд необходимо уплатить госпошлину и собрать пакет необходимых документов.

Основные этапы прохождения процедуры банкротства

Подача заявления – это лишь первый этап в длительной процедуре признания должника несостоятельным. Она может продлиться от полугода до нескольких лет. Основные стадии признания должника банкротом через суд:

1. Первое заседание суда, на котором должник должен доказать свою несостоятельность.

2. Изучение судом материалов дела, на которое может уйти до 3 месяцев.

3. Непосредственное начало процедуры банкротства. В это период все имущество и деньги должника переходят под строгий контроль суда.

Необходимо помнить о том, что процедура банкротства – дорогостоящая операция. По разным подсчетам должнику понадобится от 50 тысяч рублей и больше. Это расходы, связанные с публикацией о банкротстве в разных источниках, в том числе и в ЕФРСБ, с вознаграждением арбитражного управляющего, с уплатой госпошлин и другими дополнительными расходами.

Основные варианты решения суда

Суд может вынести следующие поэтапные решения. Среди них:

1. Подписание мирового соглашения между должником и кредиторами, при котором должник выполняет ряд условий для списания долгов без объявления его банкротом.

2. Реструктуризация долга с приемлемыми для должника условиями. Это стадия может длиться несколько лет.

3. В случае, когда доходов должника не хватает для выплаты долгов во время реструктуризации, суд объявляет должника банкротом.

Во время 3-ей процедуры все имущество должника распродается на торгах, и даже если вырученных средств не хватит для выплаты задолженностей, должник объявляется банкротом и с него списываются все долги. В имущество не входит та часть, которая не может быть взыскана по законодательству. Это заработная плата не менее МРОТ на должника и членов его семьи и единственное жилье.

Коллекторские агентства, которые выкупают долги

В законодательстве не рассматривается понятия «коллектор» и «коллекторские агентства». Вместо них используются понятия «кредитор» или «лицо, его заменяющее». Но законом определены круг лиц, которым банки и другие финансовые организации могут продать свои долги:

• это юридические лица, которые профессионально занимаются предоставлением потребительских кредитов или займов (кредитные и некредитные организации);

• юридические лица, которые занимаются возвратом просроченных долгов физических лиц  – коллекторские агентства;

• специальные лица или финансовые организации, которые указаны в письменном согласии заемщика.

Формы сотрудничества банков и коллекторских агентств

Существуют 2 вида коллекторских агентств. Во-первых, это организации, которые занимаются выкупом долгов у кредиторов. Во-вторых, это агентства, работающие по найму за определенный процент с имеющегося долга.

Поэтому банки в отношении своих должников могут предпринять следующие действия:

1. Банки могут продавать долги заемщика коллекторским агентствам, причем, не уведомляя об этом должника. Если в договоре, подписанном должником, оговаривается, что в случаях просрочки банк может без согласия заемщика уступить свои права по отношению к заемщику третьему лицу, то он не должен для того, чтобы продать проблемные долги, спрашивать разрешение должника на это.

2. Банки могут привлечь коллекторские агентства для возврата долгов проблемным заемщиком, подписав с ним специальный договор на конкретных условиях. В этом случае долги остаются в том же банке, где выдавался кредит. Но банк обязан уведомить об этом должника в течение 30 рабочих дней.

В уведомлении должны содержаться:

• данные о коллекторском агентстве;

• данные о задолженности и сроках и порядке погашения;

• реквизиты счета, на который может быть перечислена задолженность;

• контактные данные агентства. 

Чтобы не стать мишенью для угроз представителей коллекторских агентств, важно адекватно оценивать свои возможности и не взваливать на себя тяжелую обязанность выплачивать взносы, превышающие ваш ежемесячный доход.

Но если такое случилось, стоит подумать о реструктуризации долга или даже процедуре банкротства, с помощью которой можно полностью списать долги.

Где искать финансового управляющего

Существует несколько способов найти финансового управляющего. Такого специалиста можно найти:

• в сети Интернет;

• на страницах сайта Единого федерального реестра сведений о банкротстве;

• среди знакомых;

• в находящейся поблизости юридической конторе.

Единый федеральный реестр сведений о банкротстве

В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве хранится вся информация о финансовых управляющих.   Основные шаги, которые нужно сделать для того, чтобы найти нужного финансового управляющего:

1. Открыть вкладку «Реестр», а затем строку «Арбитражные управляющие», где хранится длинный список всех специалистов по банкротству.

2. Ознакомиться со статусом финансового управляющего (графа «не состоит в СРО» означает, что данный специалист уже не занимается банкротством или меняет организацию)

3. Открыть графу «Регион», чтобы понять, на какую территорию распространяется деятельность управляющего.

4. Проанализировать всю информацию, имеющуюся на сайте по деятельности того или иного финансового управляющего (дата регистрации в федеральном реестре, количество сообщений и публикаций, специфика его деятельности).

Если специалист устраивает, с ним можно связаться по контактам, указанным на сайте.

Поиск финансового управляющего для ведения процедуры банкротства в сети Интернет

Если ввести в поисковике запрос «финансовый управляющий», можно найти огромное количество предложений от специалистов этого направления. Много времени для поиска не нужно. Кроме того, каждый специалист выкладывает основную информацию о своей деятельности. Предоставленные сведения можно проверить на других сайтах, в том числе и на сайте Федерального реестра сведений о банкротстве.

Услуги юридических фирм по процедуре банкротства

Юридические фирмы предлагают услуги по ведению процедуры банкротства с начала и до окончания процесса. Выбор финансового управляющего в юридической фирме наиболее предпочтителен по ряду причин:

1. Юридическая фирма несет ответственность за деятельность управляющего, так как заключает с должником договор на оказание конкретных услуг. И при возникновении конфликтных ситуаций должник может обратиться в юридическую фирму.

2. При заключении договора с юридической фирмой на полное сопровождение процедуры банкротства должник освобождает себя от необходимости вникать в нюансы законодательства, тратить время на хождение по судам и кредиторам.

В любом случае, выбор финансового управляющего – очень важный момент в процедуре банкротства. От опыта, знаний специалиста зависит во многом исход всего дела.